Pensjonssparing handler om mer enn nedbetalt bolig

Tro ikke at boligen vil redde pensjonisttilværelsen. Men kombinert med pensjonssparing i fond kan det være gull. La meg forklare.

Du har kanskje planlagt å leve av boligen som pensjonist?

Det kan være dårlig idé.

En nedbetalt bolig er et godt utgangspunkt for livet som pensjonist. Det betyr lavere kostnader, og du kan klare deg med mindre penger. Dessverre kan det være vanskelig å frigjøre pengene du trenger fra boligen på dine eldre dager.

Det er ikke bare å selge unna en lettvegg for å spe på pensjonen.

Skal du leve av boligen har du to muligheter:

  • Selge boligen
  • Låne opp på boligen

Men glem ikke at boligprisene kan falle. Det kan stikke kjepper i hjulene den dagen du går av med pensjon. Du bør derfor kombinere nedbetaling av boligen med pensjonssparing i fond.

Slik får pensjonen din flere ben å stå på.

Ikke lett å få mye penger ut av pensjonssparing i bolig

Vanskeli å skvise penger ut av boligen til pensjon

Du kan overvurdere hvor mye du kan skvise ut av boligen. Evnen til å betjene store lån faller nemlig med lavere inntekt ved pensjonsalder. Alternativt kan du selge boligen for å kjøpe noe mindre, men det gir ikke nødvendigvis mer penger mellom hendene.

Vanskelig å belåne boligen høyt som pensjonist

Mange tror de kan låne mye med sikkerhet i huset. Og hvorfor ikke? En gjeldfri bolig er jo et godt utgangspunkt for et lånemøte i banken.

Dessverre svekkes evnen til å betjene lån med lavere inntekt som pensjonist. Siden banken tar utgangspunkt i dette når de vurderer lånesøknaden, så får du låne mindre enn før. Samtidig var ikke gjennomsnittsboligen i Norge verdt mer enn kr 3,4 millioner i fjor.

Da blir det uansett ikke store beløp du kan låne opp.

Å selge huset for å kjøpe noe mindre fungerer sjelden

Alternativt kan du selge boligen for å kjøpe noe mindre.

Men et hus er ikke verdt like mye som en leilighet per kvadratmeter. Tall fra SSB viser at snittprisen på en leilighet i Oslo var kr 70.600,- per kvadratmeter i 2016, mens et hus kostet kr kr 51.900,-.

Det fikk farmor oppleve.

Hun byttet ut villaen på 315 kvadratmeter med en leilighet på 85 kvadratmeter. Joda, det ble noen kroner til overs, men ikke mye å leve.

Risiko for prisfall når det minst passer

Boligprisene kan falle

Bolig er religion her til lands.

I 2015 hadde vi kr 5.629 milliarder i bolig, ifølge SSB. Til sammenligning har vi bare kr 116,5 milliarder i aksjefond. Bolig utgjør dermed den største delen av vår formue.

Det gjør deg sårbar for svingninger i boligprisene.

Risikosport med pensjonssparing i bolig

Det er risikabelt å spare til pensjon kun i boligen.

Dens verdi er jo prisgitt utviklingen innenfor et snevert geografisk området. Det gjelder enten du bor på Toten eller Grünerløkka. Faren ligger i at boligen plutselig ikke er verdt hva du tror.

Boligprisene kan få seg en trøkk.

Skjer det rett før du går av med pensjon, så kan det bli vanskelig å frigjøre pengene du trenger. Pensjonssparingen din bør derfor ha flere ben å stå på.

Hvem vet hva som skjer om tjue eller tretti år?

Bare se til Litla Langevann, et nabolag utenfor Egersund i Rogaland. Flere runder med oppsigelser og permitteringer i området gjør at folk flytter. Her selges boligene for omtrent 20 prosent mindre enn hva folk betalte. De som enda ikke har flyttet, sliter med å få solgt boligen. Da kan det blir utfordrende å få prisen en trenger eller å belåne boligen tungt.

Å ha en gjeldfri bolig er gull.

Bare ikke la en komfortabel pensjonisttilværelse avhenge av den.

Kombiner nedbetaling av bolig med pensjonssparing i fond

Kombiner nedbetaling av bolig med pensjonssparing i fond

Nedbetaling av boliggjeld er bra.

Men som vi har sett, så bør pensjonssparingen din ha flere ben å stå på. Sparer du til pensjon utover å nedbetale boligen, så bør pengene inn i noe som forventes å gi bedre avkastning enn lånerenten.

Da er det aksjefond som gjelder

Velg kombinasjonsfond bestående av både aksjer og renter hvis du er bekymret for nattesøvnen. Da vil sparepengene svinge mindre i verdi underveis, avhengig av andelen aksjer du velger å eie.

Bare husk at risiko og avkastning gjerne går hånd-i-hånd.

Ønsker du å redusere svingningene, så vil det gå på bekostning av hvor raskt du kan forvente å se pengene vokse.

I så fall må du regne med å spare mer penger for å komme i mål.

Les også: Slik sparer du best til pensjon

Jeg håper du lærte noe. Ønsker du mer, så kan du melde deg på nyhetsbrevet vårt nedenfor.

Navn
E-post








  1. Torbjørn kommenterte:

    Problemet er bare at den dagen du går av med pensjon, å trenger pengene, så kan fondene være halvert. Det vil da ta mange år før de evt. er oppe igjen. Se bare på hva som har skjedd med flere Odinfond i det siste året. Skummelt.

  2. Stian Strand kommenterte:

    Hei Torbjørn,

    Normalt er det greit å ta ned risikoen når det nærmer seg pensjonsalder. Slik unngår man ubehageligheter når det nærmer seg uttak.

    Samtidig vil det avhenge av økonomien til den enkelte. Vi lever jo stadig lenger, og da kan det være fornuftig for noen å eie en del aksjer. Men det må bli en individuell vurdering. Når pengene skal realiseres, kan det være kjekt med en uttaksavtale for å redusere sjansen for å selge under en korreksjon.

  3. JanP kommenterte:

    Hei. Jeg har et par spørsmål jeg gjerne skulle stilt deg og håper på svar… Jeg har et boliglån på ca 1.6 mill. Det er omtrent 40% av boligens verdi. Jeg betaler ca 2,2% renter og har nylig refinansiert lånet slik at jeg har 28 år igjen av løpetiden (!) Jeg har 10 år igjen før jeg går av med pensjon ved 67. I løpet av noen måneder vil jeg får utløst arv tilsvarende omtrent samme beløp som jeg har boliglån. Jeg er derfor veldig i tvil om jeg bør betale ned på hele eller store deler av lånet, eller sette pengene i fond. Over tid betaler jeg jo en drøss med penger til banken i renter. Det handler jo selvfølgelig som du vet om at jeg, ved realisering av andeler, må betale inntektsskatt og at utbytte over tid dermed må ligge over det jeg betaler i renter minus rentefradraget. Hvis jeg velger å betale ned hele lånet tenker jeg at jeg i steden kan sette det jeg nå betaler i renter/avdrag inn på en fondskonto frem til jeg går av. Er det en «enkel» måte å beregne dette på, eller vil det uansett være mye uforutsigbart i dette? 🙂

Skriv en kommentar: